潘意
前阵子帮同事处理贷款，他才发现两年前忘还信用卡50块，征信上留了逾期记录，急得直问“这得等多久才能消”。其实很多人都跟他一样，不小心踩了征信坑就慌神，要么以为不良记录一辈子跟着，要么觉得随便还了就没事。到底不良征信要等多久才消除？真遇到征信不好的情况，又该怎么一步步恢复？
个人征信多久可以消除不良征信
5年。
要是只是非恶意的小逾期，比如忘了还信用卡几十块，或者逾期就几天，只要赶紧还清，之后继续用这张卡，保持24个月按时还款，之前的不良记录基本就没影响了。
但如果是恶意逾期、金额大或时间长，比如信用卡透支几万不还，逾期超过90天，那就得按明文规定来。必须先把本金、利息、违约金全还清，然后等5年，不良记录才会自动从征信上删掉。
征信不好如何恢复征信
先得揪出错误记录，要是发现征信上有没借过的贷款、已还款却显示逾期的情况，别认栽。直接找银行或者去当地央行支行提异议申请，带上身份证、还款截图这些证据，20 天内就会有回复，错了能及时改，别让冤枉记录拖后腿。
然后赶紧结清逾期欠款，这是最关键的一步。比如信用卡逾期 3 个月，先把本金、罚息全补上，不然负面记录会一直 “新鲜” 着，影响越来越大。有个朋友之前逾期后拖了半年没还，后来赶紧结清，再养了两年信用，现在办贷款已经没问题了。
平时可以多养几种信用记录，别只刷信用卡。要是有房贷、车贷，按时还；没这些的话，办笔小额消费贷，每月按时还，能让征信记录更丰富，银行评估时会觉得你信用更稳。
还要控制好负债，别欠太多钱。尽量把月负债控制在收入的一半以内，比如月入 1 万，每月要还的贷款、信用卡账单别超过 5000。也别乱借网贷，多头借贷很容易让征信变 “花”。
另外，保持稳定的好行为很重要。比如固定用 1-2 张信用卡，每月小额消费后全额还，别频繁申请贷款、查征信，慢慢就能积累新的良好记录，把旧的不良记录覆盖掉。
要是逾期是因为生病、失业这些特殊情况，还能找银行开非恶意逾期证明，拿着病历、离职证明去沟通，银行认可的话，后续办贷款时会少很多麻烦。
征信修复没有“捷径”，不管是等5年消除严重逾期，还是靠后续良好记录覆盖小问题，核心都是“先结清、再养记录”。就像我那同事，后来按时还信用卡、控制负债，今年再查征信，贷款审批顺利通过了。
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回复“债务逾期”
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精彩评论
因为给爸爸治病欠下各种贷款、银行四十多万，家里还有一个没有断奶的孩子。现在妹妹已经请假照顾爸爸了。我该怎么办。。。我真的好痛苦
1小时前 赞 834
银河里的鱼： 我已经上岸一个月了，负债已经折磨了我两年。每天都是各种催收和起诉电话，搞的头都大了。一个月前加了这上面的一个老师，老师给我分析了我的债务问题，还帮我做了债务规划。问题就这么解决了，只需要每月还很少很少的一部分。催收和起诉电话也没，都很难相信会这么简单。
抹茶姑娘： 让别人帮忙债务规划真的有用嘛？你说的这个老师的微信号是多少？
银河里的鱼： 我觉得挺特别的，他帮我解决了我两年的债务问题。我加的那个老师的微信是：xyk859(点击复制微信号)
抹茶姑娘： 真的很感谢，我已经加了老师的微信，老师挺有耐心的，正在帮我分析我的债务问题。
银河里的鱼： 不客气，祝你早日上岸
我欠不到10万 就感觉对前路已经很渺茫了，天天还有人提着我，现在的我就像一拳被打进了墙里，不是出不来，是不想出来了。
一天前 赞 7
我法院的律师函到收到了，刚好咨询了老师给了我一个方案，庭前达成个5年的分期还款协议，感谢老师，大家只要有希望，就不放弃！
一天前 赞 501
不想要的都扔掉： 恭喜你如愿啊，希望我也如愿，刚刚被催，在考虑要不要咨询一下
土星国： 你好 我现在也是这种情况，准备说要去法院起诉我，压力很大 能不能把联系方式给我
往事随风去： 可以的呀，老师的微信号：xyk859(点击复制微信号)