很多人买了重疾险后，可能因保障需求变化、经济压力等想退保，却不清楚退保金额怎么算，也纠结 “该不该退”“退了之后没保障怎么办”。其实重疾险退保金额有明确计算规则，提前了解这些能帮你做出更合适的决策。
一、重疾保险退保怎么算
第一种是犹豫期内退保，几乎所有重疾险都会设置10-20天的犹豫期，这个阶段退保，保险公司会全额退还已交保费，仅可能扣除不超过10元的保单工本费，基本没有经济损失。
第二种是犹豫期后退保，这时能退的钱就只能看 “保单现金价值” 了，而现金价值的计算有固定逻辑：现金价值 = 已交保费 - 风险保费 - 佣金 - 保险公司管理费 + 剩余保费产生的利息，具体的金额会在保险合同里面标注出来，比如首年交1万元保费，佣金可能占30%（即3000元），再扣掉2000元风险保费和1000元管理费，最后算上少量利息，到手的现金价值可能只有2000元左右，相当于直接亏损80%。
二、重疾保险什么情况下建议退保
最核心的前提是健康状况良好且未发生过保险事故。
因为重疾险对健康要求严格，一旦身体出现问题（比如查出高血压、甲状腺结节），后续可能无法投保其他重疾险，这时退保就会失去保障，风险极高。只有在健康状况没问题，能确保后续能买到新保障的情况下，才可以考虑退保。
但即便如此，还要做好两方面评估：一是看退保金与已交保费的差距，如果已交5年保费共3万元，当前现金价值只有8000元，亏损2.2万元，就要考虑是否能承受这个损失；二是看自己的经济储备，退保后到新重疾险过等待期的这段时间（通常90-180天）没有保障，需要确保有足够的存款应对可能的健康风险，避免 “保障空窗期” 内出问题。
三、重疾险除了退保还有哪些选择
第一种是调整保额，如果经济压力变大，交不起当前保费，可以申请降低保额 —— 比如从 50 万保额降到 30 万，保费会相应减少，既能减轻经济负担，又不会完全失去重疾保障；要是后续收入提高，想增强保障，也可以申请增加保额（需通过保险公司的健康审核），让保障更贴合需求。
第二种是转换险种，不少保险公司针对长期重疾险，提供 “险种转换” 服务。比如投保多年后，觉得重疾保障足够了，更需要养老储备，就可以在符合条件的情况下（如保单生效满 2 年、未发生理赔），将重疾险转换为年金险、养老险等储蓄型产品，不用重新健康告知，也能让保单功能贴合当下需求，避免退保的亏损。
第三种是利用保单贷款，如果只是短期急需资金（比如应急周转、支付医疗费），完全不用退保。多数重疾险在保单现金价值达到一定金额后（比如现金价值超过 2000 元），可以申请保单贷款。
重疾险退保要先算清金额，谨慎评估亏损；建议退保的前提是健康良好且能应对风险；若不想退保，调整保额、转换险种、附加保障或保单贷款都是更灵活的选择。关键是结合自身需求和经济状况，找到最适合自己的处理方式，别盲目退保留下保障漏洞。
哪些情况可以全部取回？
如果处在犹豫期，基本都能全额取回所有金额。但过了犹豫期中途再想取回，正常情况下只能取回现金价值，损失非常大；不仅取不出全部金额，保险的保障也会消失，取出时一定要慎重。那想取出是否还能全额取回呢？其实如果销售过程中代理人有违规操作的还是有机会全额退保取回的。那么具体有哪些情况呢？
代理人是有代签字行为
销售过程中有返钱或者送礼
销售过程中夸大产品收益和理赔
代理人有诱导或者误导销售等
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精彩评论
我入了20年的保险当时业务人员说交满20年就可以把本钱拿出来，交完了打客服电话说不能取，感觉坑好大，完全不能接受
1小时前 赞 854
岚岚： 取不出来去世以后才能取
木南?： 那真是个坑，我也是给孩子交的20年的，说的时候说的可好了
二姐： 取不出是因为你没找第三方维权，加微信他们提供一对一专业指导
用户1008727707814赵晓峰： 我自己去退保只能退到十分之一都不到，加了微信，服务很专业，基本退款，挺满意！
马蜂君： 谢谢你们的信任！有需要可以加下我微信。 复制微信：xys15999(点击复制微信号)
教书育人小园丁： 是谢谢你们，我都不敢相信，居然成功退款了！！
保险维权找第三方靠谱吗？有成功退款的伙伴提供点意见吗
1小时前 赞 452
得之坦然，失之淡然！： 他们是退款到你账户后才收费，应该靠谱，我刚加了他们在聊了，还是挺专业的
得之坦然，失之淡然！： 自己去退要被气死，他们有一万个方法让你退不了，我是不想再折腾了
ts666： 那我先加老师咨询一下，咨询免费吧？
马蜂君： 找我们退肯定是靠谱的，都这么多兄弟姐妹退下来了。不管有没有需要，都可以先加一下我微信：xys15999(点击复制微信号)
ts666： 非常感谢，已经加上了！
商业保险有问题可以保险维权吗？保险退 保流程是什么样的？
2小时前 赞 8
小热乎： 只要确实保险购买有问题，保险法保护的，大部分区域、大部分险种都可以看看，会根据你保险种类不同，提供维权咨询！
我刚加了微信，怎么没人理我呢，是不是加错了？
一天前 赞 5
马蜂君： 刚在处理案子，稍等
马蜂君： 看到了，已添加！