在竞争白热化的百万医疗险市场，由中国人民保险（PICC）推出的“金医保3号”无疑是一款备受关注的明星产品。但它究竟是凭借扎实的保障和“人保”金字招牌名副其实，还是仅仅昙花一现？
一、人保金医保3号好不好
不一定，有优势也有劣势。
核心优势：20年续保+外购药突破，性价比突出
1、续保稳定性行业领先
作为市场少有的20年保证续保产品，投保后即便产品停售、理赔或健康恶化，均不影响续保，解决长期医疗风险的后顾之忧。例如，30岁投保可保障至50岁，期间无需担心续保中断。
2、外购药械覆盖“不限清单”
癌症特药：163种特药（含3种CAR-T疗法）写入条款，0免赔100%报销，且保证续保20年，如120万元/针的奕凯达可全额赔付。
普通外购药械：新增可选责任，覆盖非癌外购药及器械（如人血白蛋白、糖尿病耗材），保额100万，0免赔100%报销，应对DRG改革下院内药受限问题。
3、保险免赔额递减+家庭共享，理赔门槛低
一般医疗免赔额1万，前3年无理赔每年递减1000元，最低至7000元；家庭投保可共享免赔额，进一步降低理赔难度。重疾医疗0免赔，确诊即赔400万保额，含质子重离子治疗（仅限上海质子重离子医院）。
4、价格亲民，家庭投保享折扣
30岁有社保投保基础责任仅需205元/年，4人及以上家庭投保享85折优惠，60岁保费约2487元，低于同类产品10%-15%。
不足与风险点：健康告知严，部分责任稳定性不足
1、保险健康告知较严格
询问2年内体检异常（如结节、囊肿）、高血压（≥2级）等病史，智能核保对甲状腺结节、乳腺结节等常见问题可能拒保，不如部分竞品宽松。
2、普通外购药不保证续保
虽癌症特药保证续保，但新增的普通外购药械责任为1年期，存在停售风险，影响长期用药保障。
3、医院与年龄限制
质子重离子仅限上海一家医院，部分竞品扩展至6家；首次投保年龄上限60岁，低于可保至70岁的同类产品。
二、人保金医保3号适合人群与投保建议
1、优先推荐场景
家庭投保：共享免赔额+保费折扣，4人家庭年省约300元；
慢性病患者：需长期外购药（如糖尿病胰岛素），附加普通外购药械责任后100%报销；
中老年群体：60岁投保无需体检，保费低于同类产品，适合配置长期医疗保障。
2、避坑指南
健康告知：务必如实填写2年内体检异常，避免后续拒赔；结节、高血压患者建议走智能核保明确承保结论。
责任选择：必选“癌症特药”（保证续保），“普通外购药械”按需附加（短期有用但不保证续保）。
医院范围：质子重离子仅限上海，异地患者可对比覆盖多地区的竞品（如医享无忧）
金医保3号的本质是用可控成本转移大额医疗风险，尤其适合作为家庭医疗保障的“基石”。但该产品优缺点并存，大家可以看看是否符合自身的需求。
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