开车出门在外，谁还没个小剐小蹭、意外磕碰？每次看到爱车受伤，钱包都跟着“肉疼”。别慌！车损险就是给爱车请的“贴身保镖”。那车损险到底包括哪些内容，能帮咱们解决啥难题？咱这就唠唠。
一、车损险包括哪些内容
车损险的核心是 “保自己的车”，不管是意外撞了还是天灾坏了，只要符合条款，修车钱基本能报。具体分三类保障，连 2025 年的新规升级都包含在内：
1. 核心保障：7 类事故 + 施救费全涵盖
最基础的保障就是这 7 种情况造成的车辆损坏，保险公司会在保额内赔钱：
碰撞相关：比如倒车剐蹭护栏、追尾前车导致保险杠开裂，占车损险赔付的 65%，像追尾换大灯 + 保险杠这种 1.2 万元左右的维修费，就能走理赔；还有车辆侧翻、从台阶坠落的损伤也能保。
火灾爆炸：车辆自燃、被引燃，或者爆炸造成的损坏（不过燃油车自燃现在大多要附加险，新能源车的三电系统自燃已纳入主险）。
外物伤害：停车场被高空坠物砸凹车顶、路边大树倒塌砸坏车身，都算在内；要是载车的渡船遇到台风、洪水（必须有司机随车），车被淹了也能赔。
自然灾害：南方暴雨淹车、北方冰雹砸裂玻璃，这些都在保障范围内，像暴雨导致发动机进水，2025 年新规后只要不是二次启动，就能正常理赔。
特殊地形：开车陷进冰坑、遇到山体滑坡被埋，维修费用也能报。
另外，出事时的施救费保险公司也认 —— 比如车掉沟里叫拖车花了 800 元，只要是 “必要合理” 的开销，最高能按保额全额报销。
2. 2025 年新规升级：这些以前不赔的现在能报了
今年车损险有几个关键变化，直接扩大了保障范围：
不用单独买附加险了：以前要额外花钱的玻璃单独破碎、车身划痕，现在直接包含在车损险里，比如高速被石子崩裂挡风玻璃，不用再掏单独的保费就能修。
新能源车更划算：电池、电机等三电系统坏了能赔，就算是电池衰减导致的损坏，保险公司先赔钱再找车企追偿；家用充电桩被雷击坏，最高还能赔 2 万元。
保额更实在：燃油车月折旧率从 0.9% 降到 0.6%，比如 20 万的车开 3 年，保额能多拿 1.44 万元；新能源车电池单独算折旧，不会因为电池衰减让整车保额缩水。
3. 这些情况不赔，踩坑就白花钱
车损险不是 “全险”，这几种常见情况保险公司会拒赔：
撞车后继续开，导致发动机二次损坏；
车辆改装件价值超过车身 30%（比如改了 5 万的轮毂，车本身才 10 万）；
没年检、酒驾、无证驾驶出的事故；
停在路边被划，没找到责任人又没买 “无法找到第三方责任险”，可能只赔 70%。
二、为什么很多人不买车损险
1. 性价比太低：小事故理赔不如自掏腰包
车损险保费不便宜，尤其是新车 ——10 万左右的家用车，一年保费可能要 1500 元，但要是只是小剐蹭（比如补个漆 200 元），走理赔后第二年保费上涨可能超过 500 元，反而亏了。而且 4S 店维修时可能过度换件，比如小划痕直接换保险杠，看似理赔了，实际车辆贬值更快。
对驾驶技术好的老司机来说更不划算：十年以上的老司机年均出险率只有 14%，很多人连续几年都没剐蹭过，觉得 “花保费不如自己存修车钱”。
2. 车太老：保费比车本身还值钱
车龄超过 8 年，车损险就成了 “鸡肋”：
残值太低：10 年车龄的丰田卡罗拉，二手车价可能才 2.8 万，但一年保费要 2100 元，要是出大事故按保额赔，拿到的钱可能还不够修车；
保险公司拒保：2025 年数据显示，34% 的保险公司不接 15 年以上的燃油车保单，新能源车因为电池衰减，拒保率更高；
保额打折：就算能买，10 年以上的车可能只按实际价值的 60% 定损，比如车值 5 万只赔 3 万，修起来还是要自己补差价。
3. 有三者险 “兜底”：优先保别人更实用
三者险是 “保别人” 的，比如撞了对方的车或人，能赔对方的损失，而且价格便宜 ——100 万保额一年才 300 多元，比车损险划算多了。很多车主觉得 “自己的车坏了能修，撞了别人赔不起”，所以优先买足三者险，放弃车损险。
4. 用车场景太 “安全”：风险自己能扛
要是车只是偶尔开（比如年均里程不到 5000 公里），或者停在有人看管的车库、只在郊区低速开，剐蹭、被砸的概率极低。这种情况下，把每年的保费存起来当 “修车基金”，几年下来反而能攒下不少钱，足够覆盖小修小补。
其实车损险的本质是 “用小额保费转移大额风险”—— 要是修车一次可能花几万，那买了划算；要是修一次才几百块，自己扛着更省钱。你可以先算算自己车的残值、年均保费，再结合用车习惯，答案自然就出来了。
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