随着工作节奏的加快，近些年来老是能看到员工猝死的案例。而猝死给我们的感觉就像是意外一样，而意外作为基础的保障，很多人都会购买。所以不少人想知道意外险包括猝死吗，能不能理赔。那下面就跟大家详细说说。
一、意外险包括猝死吗
普通意外险通常不赔猝死，但附加了猝死责任的产品或特定情况下（如外部因素诱发）可能获得赔付。
医学上，猝死被定义为“因潜在疾病突然发作导致的急速死亡”，而意外险要求事故满足 “外来的、突发的、非本意的、非疾病的” 四要素。两者的核心冲突在于：猝死本质是疾病死亡，而意外险主要保“非疾病”的意外事件。
例如，睡眠中因心脏病突发死亡属于猝死，普通意外险会以“疾病导致”拒赔。但司法实践中存在例外：若猝死由外部因素诱发（如高强度运动、惊吓、高温等），且能证明外部因素是死亡的“近因”，法院可能认定为意外。比如35岁男子在健身房超负荷训练后猝死，尸检显示冠状动脉狭窄不足50%，法院最终判赔50万元保额。
另外，部分意外险明确将猝死列为“可选保障”，如亚太超人意外险的猝死保额达30万元。这类产品通常对猝死有严格限制，比如需是急性症状发作后6小时或24小时内死亡（不同产品不同）；既往症（如投保前已知的心脏病）或慢性病急性发作导致的猝死不赔。
若合同未将猝死列为免责条款，且无法证明死亡由疾病导致，受益人可能通过诉讼获赔。例如上海某案例中，被保险人在温泉池猝死，因无基础疾病记录且保险公司未申请尸检，法院判决赔付13万元
二、意外险如何理赔成功
1、核心证据
死因证明：医院《死亡医学证明》若仅写“猝死”而未明确疾病，可能成为争议点；
外部诱因：监控录像、证人证言（如突发惊吓、高温作业）可证明“外来性”；
尸检报告：明确是否存在潜在疾病或外部因素参与（建议48小时内申请尸检，避免证据灭失）。
2、举证责任分配
受益人需先证明“突发、非本意”特征；保险公司若主张“疾病猝死”，需提供被保险人病史、尸检等证据，否则承担举证不能后果。例如52岁男子睡眠中猝死，因保险公司无法证明其有基础疾病，法院判赔
对于普通意外险而言，猝死不属于理赔范围，但如果是特定情况或者附加了猝死责任，则可以赔偿，但通常要求会比较的严格。关于这一点，需要我们在投保时就确认好，避免后续不能理赔。
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